admin 24 Январь 2012 Ипотека и кредиты No Comment

От чего зависит процент по ипотеке? По словам специалистов, средняя величина ипотечной ставки в рублях осенью этого года снизилась до 11 процентов годовых. По валютным займам ипотека 9 процентов (в среднем) предлагается уже сегодня. Но условия, на которых конкретный заёмщик сможет получить кредит, зависят от многих факторов, состоящих из определённых параметров кредитования в отдельно взятой кредитной организации; суммы первоначального взноса; вида приобретаемого жилья; действующей ипотечной программы; валюты кредитования; индивидуальных характеристик самого заёмщика, формы подтверждения его доходов и наличия комплексного страхового полиса.

Если программа кредитования ипотеки 9 процентов не предполагает субсидирования со стороны государства, то базовая ставка не может быть меньше стоимости средств, по которой привлекают определённые ресурсы сами банки. Помимо этого, кредиторы обычно рассчитывают на получение своей доли прибыли. Обычно, маржа банка – около 3 процентных пункта. Наконец, выдача кредитов связана с определенным риском, который тоже учитывается при расчётах процентов по ипотеке.

Даже если стоимость привлечённых ресурсов и маржа банка постоянны, то риски кредитования связаны уже с личностью самого клиента. Таким образом, кредитор имеет возможность предложить ипотеку 9 процентов клиентам, которые имеют безупречную кредитную историю, стабильную высокооплачиваемую работу с официальными доходами и собственные средства в достаточном количестве для оплаты немалого первоначального взноса.

Клиент же, имеющий «серые доходы», с вероятностью, пропорциональной таким доходам, может иметь проблемы с платежеспособностью. Шансы, что заёмщик не сможет погасить кредит по ипотеке с первоначальным взносом в десятую часть стоимости недвижимости, в несколько раз больше, чем вероятность появления проблем с двадцатипроцентным обязательным платежом.

Строительство дома может приостановиться на неопределенный период, а квартира, приобретённая на рынке вторичного жилья уже готова к проживанию в нём заёмщика с семьёй. Вероятность резкого снижения курса доллара США невелика, а вот девальвацию рубля большинство банкиров считают неизбежной. При заболевании либо смерти заёмщика, который имеет полис личного страхования, все его обязательства по выплате долга кредитору выполнит страховая компания. А при появлении таких же проблем у клиента, незастрахованного от них, велика вероятность невозврата.

При определении ипотечной ставки для конкретного кредитополучателя банк учитывает эти и другие факторы, поэтому, чем меньше риск банкротства клиента, тем более приемлемые условия ему предложит кредитор.